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內容來自hexun新聞

傳統典當業務及其風險控制(一)

中國的典當業,據傳最早起源於魏晉南北朝時期的南朝寺院,稱為質庫。此後長盛不衰,在唐代呼為當鋪,兩宋稱為質庫、解庫、長生庫,元代稱為解庫、典庫,明清稱為典當、質押。典當業的性質和特點在清代,典當業一直被政府作為慈善事業加以扶持和管理。誰想創辦典當行,必須有二至三傢殷實同行作擔保,然後向官府遞上申請,獲得許可證方準經營。官方對於典當業的利率、當土地2胎借貸貸款全省皆可處理期的長短等等都有規定,不使利率過高,不使條件過於苛刻,以免損害平民。當然典當行也因此獲得官方的照顧和保護,清代各級政府大量官款可以寄存在典當行中,充實典當行的運營資本,存款利率也比一般存戶的要低一些。私人存款利率可達月息7~8厘(0.7%~0.8%),而官款存款月息隻要2~3厘。另外,典當業不小心收到的抵押物是贓物時,也需要官府出面才便於解決。和典當行打交道主要是平民,包括城市中下層和鄉村的農民,再就是一些破產的工商業者、破落貴族乃至賭徒等。這些人的特點大體說來一個是窮,因為窮,所以沒有積蓄,又沒有足夠信用向朋友告貸,所以要來和典當行打交道;另一個就是困,生活上有上頓沒下頓二順位房貸銀行缺錢急用哪裡借錢瞭,隻好把隨身衣物當掉換錢吃飯;或者還債日期已到,無處逃遁,隻好把傢中值錢物品當掉還債。明清兩代,大體來說全國的典當業北方為山陜商人把持,南方主要為徽商把持,因為這兩大商幫的資本實力雄厚。到瞭清後期,各地的地方資本也逐漸滲入,成為股東,但管理人員仍然主要是山西人或者徽州人,因為開辦典當業的經營管理技術仍然為晉商徽商掌控。到瞭清末民初,管理和經營技術也逐漸為當地業者所習得,晉商和徽商“一統江山”的局面才逐漸松弛下來。但是盡管經營者可能是當地人員,但經營管理的規范和慣例,還是沿襲兩大商幫。比如徽商將為當品定價的人員,稱為“朝奉”,而長江流域的典當行,不管是否徽商經營,也都將此類人員稱為“朝奉”,這就是傳承徽商慣例的表現。典當行有獨資也有合資;有股東自行負責經營典當業務的,也有股東是當地人,而經營者則是與股東非親非故的晉商或者徽商業者的。典當業的風險與控制如果說中國傳統金融業務的主體是信用貸款的話,那麼典當業就是一個例外。典當業屬於典型的抵押貸款。這反過來也可以說明典當業的客戶為什麼都是非貧即困之人,因為在中國人的關系邏輯裡,一個人即使是沒錢瞭,隻要有信用,也可以通過在圈子裡積累的人脈信用借到錢,隻有信用已經被透支幹凈,迫不得已,才會來典當行。沒有信用,那就隻能靠抵押物品獲得貸款,所以也可以說典當行的抵押貸款是中國信用社會的一種補充形式。正是因為典當行經營的是抵押貸款,所以向來被商界認為風險很小。當代有句口頭語叫做“穩當”,據民間考據傢的考證,就是來自典當行。典當行的貸款都有抵押物,不怕吃倒賬,所以叫“穩當”。但是從實際的業務運作來看,典當行也同樣是存在風險的。先簡單介紹一下典當行的業務流程:客戶上門抵押物品獲取貸款,首先要由“朝奉”負責驗貨、估價;然後開具收貨憑證——當票;然後當物被封存和保管;到期以後顧客來贖當,交上當票中所約定的貸款本金和利息;如果到期不來贖當,當物就被稱為死當(或者滿當),當鋪有權做拍賣處理。在這個過程中,處處都存在潛在的風險。傳統典當業有個慣例叫做“逢當必應”。也就是說凡是顧客拿來的物品,不論什麼東西,不論價值高低,都必須估價。那麼典當行最大的風險,首先就在於驗貨估價。各種貨品的真偽,質量的好壞,當前市場價格如何?後期保管是否方便?萬一當物變成死當,未來的變賣價格又會是什麼行情?全都要靠鑒定人員的一雙眼,一張嘴。如前所述,按照徽商的慣例,負責當品鑒定和估價的人員,叫做朝奉。朝奉在典當行管理人員中的地位,僅次於總管,薪酬也是最豐厚的。如果說典當行真的是“逢當必應”的話,那麼,朝奉就必須是百科全書式的人物,腦子裡必須精通三百六十行的知識,相當於一個流動圖書館,可見的其地位才能優秀,人才之稀缺,必為典業所推重。但是,實際上每一種物品的相關知識,都涉及到一個行業,一個人窮極一生,也不能參透太多的行業,所以,“逢當必應”,隻是個理想,實際上是做不到的。比如,在典當業,古玩字畫一般不當,就是這個道理。至於很多小的當鋪,由於沒有專業人才,有時候連金銀首飾也不當。一般來說,傳統當鋪的典當品,主要分為四類,按當物所占比例來分:首先是衣物、皮貨,其次是金銀首飾、玉器,再次是傢具,再次是銅錫器皿。盡管如此,這些當品的鑒定和估價,還是夠人好好學一輩子的,所以沒有專業的朝奉是開不瞭典當行的。有人曾質疑,當物的價格為什麼要被壓得很低?就全國一般情況而論,上述幾個大類的當品,各地的開價有大致的規律,就是金銀玉器,一般按照當品實際價值的7折估價;新衣服一般按照衣物價值的5折開價;舊衣服則隻能打2~3折。實際上,這裡首先有一個誤會,朝奉對當品的估價——當價,本來就不是當品的價格,而是當品所應獲得的抵押貸款數量。好比說顧客拿來一件皮衣,當班的朝奉開價5兩銀子,並不是說他認為這個皮衣值5兩銀子,而是說,顧客用這件皮衣可以獲得5兩銀子的貸款。這是顯然的,因為典當行隻是一個貸款機構,而不是一個收購機構。而且從抵押貸款的意義上來講,朝奉所開當價的高低,對當鋪和顧客來說,都是中性的,誰也沒占便宜沒吃虧。朝奉對當品開個高價也無所謂,因為當價就是貸款額度,貸款多,則當鋪收貨的利息多,何樂而不為?有些地方的當鋪,對於比較有錢有信用,但出現一時困難的客戶,就敢於開很高的當價。反之,朝奉所開當價低,顧客也未必吃虧。因為這意味著將來同樣可以用很低的款子,贖回自己的物品。但從實際情況來看就不一樣瞭,當物的都是窮困人士,自然希望用當品獲得更多的貸款額度救急,顧不上將來能不能贖回去。所以都希望當價高。而朝奉開價低,原因顯然不是說不願意增大貸款多收貨利息,而是顧忌到萬一將來顧客不贖當怎麼辦?顧客不贖當,則當品滿當,隻能按照市價拍賣處理。那麼我們就看到,當初朝奉對當品的估價越低,則滿當物品越可能高於估價出售,收回當本(也就是貸款)和利息,甚或還能有進一步的盈餘。設若朝奉當初的開價高,不僅顧客不容易贖當,甚至可能故意不贖當,那麼滿當的貨物勢必大增,又由於估價太高,滿當拍賣就很可能虧本。如此以往,則當鋪利潤菲薄,甚至虧損。一言以蔽之,朝奉壓低當物估價,主要還是為瞭規避風險。(作者系中央財經大學經濟學院副教授)

新聞來源http://news.hexun.com/2012-12-14/149026975.html

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