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現有的 以房養老保險方案為何行不通

  但自國務院發佈《關於加快發展養老服務業的若幹意見》至今,已經過去瞭半年多時間,"以房養老"保險仍處於"叫好不叫座"的局面。人們不禁會問:為什麼會這樣?現有的"以房養老"保險方案為什麼行不通?

  2003年,時任中房集團董事長的孟曉蘇給國務院寫瞭一封信,建議建立"老年人住房反向抵押養老保險",即所謂的"以房養老"保險。這個建議得到當時國務院主要領導的肯定批示。之後,"以房養老"保險陸續獲得民政部、原勞動和社會保障部高層領導以及部分全國人大代表、政協委員的支持。2007年,在原勞動和社會保障部部長鄭斯林的支持下,孟曉蘇還創立瞭一傢新的保險公司(即幸福人壽),致力於開發"老年人住房反向抵押養老保險"。

  為什麼世界各國的社保都是由政府提供,並"強制性"要求每個公民都參加社保?這不是偶然的,而是有其內在的經濟學規律。投保人對自己的身體狀況不可避免地有更全面更準確的信息,因而對自己的壽命的預測也不可避免地更準確。用經濟學的術語講,這裡不可避免地存在信息不對稱。根據2001年諾貝爾經濟學獎得主之一阿克洛夫的"逆向選擇"(Adverse Selection)理論,如果社保由保險公司提供,並且每個公民根據"自願"的原則參加社保,這種信息不對稱會造成市場的解體(Unravel)。在"以房養老"制度下,保險公司未能有效識別投保人的預期壽命時,會導致壽命短的投保人補貼壽命長的投保人,這必然導致那些預計到自己壽命短的人群不願投保或要求降低保費。在最極端的情況下,隻有風險最高的那個人投保,保險公司收的保費也非常高。為瞭克服這種因信息不對稱而導致的市場失靈,世界各國的社保都是由政府提供,並"強制性"要求每個公民都參加社保。

  最後作為補充,我們簡單地區別兩個容易混淆的概念,即所謂的"長壽風險"和我們所說的信息不對稱。"長壽風險"簡單而言是指一個人的實際壽命大大高於其最初的預期壽命。如前所述,我們所說的信息不對稱則是指投保人對自己的身體狀況不可避免地有更全面更準確的信息,因而對自己的壽命的預測也不可避免地更準確。很顯然,這是兩個完全不同的概念。

內容來自土建融苗栗造橋土建融sina新聞

  為瞭說明這個問題,我們首先明確現有的"以房養老"保險方案究竟是怎樣的。2013年9月17日,《中國經濟周刊》專訪瞭孟曉蘇。根據這個專訪,現有的"以房養老"保險方案大致如下:(1)投保人與保險公司按照"自願"的原則訂立"以房養老"保險的有效合同並開始執行;(2)不管投保人的實際壽命為多長,投保人去世前保險公司一律要按月付款,直至投保人去世("活多久保險公司就會供養多久");(3)不管投保人的實際壽命為多短,投保人去世後一律由保險公司收回投保人的房產,進行銷售或拍賣。

  認為現有的"以房養老"保險方案不可行的人主要集中於兩點:第一是所謂的70年房屋產權問題。第二是來自所謂傳統觀念的阻力,即老年人都願把房屋傳給子女,而不願參加這種保險。

  早在2013年9月下旬,上海財經大學公共經濟與管理學院主辦的一個關於"以房養老"保險的專題研討會上,筆者就發言指出:現有的"以房養老"保險方案是不可行的,原因既不在於所謂的70年的房屋產權問題,也不在於所謂傳統觀念的阻力,因為這兩個因素都是可以改變的,不可行的根本原因在於其機制設計有問題,在於不可變的鐵的經濟規律決定瞭其必定不可行。

  如果把現有的"以房養老"保險方案和大傢都非常熟悉的社保相比較,我們發現它們有一個共同點,即都是年金。這意味著投保人去世前每個月都可以獲得一筆付款直至其去世。同時,我們發現它們有以下三個不同點:第一,"以房養老"保險是由保險公司提供,而社保則是由政府提供。第二,"以房養老"保險是由投保人與保險公司按照"自願"的原則訂立"以房養老"保險合同,而社保則是由政府"強制性"要求每個公民都加入。第三,參加"以房養老"保險的投保人支付的成本是其房屋的所有權,而參加社保的公民支付的成本是其退休前每月從其工資中扣除的養老金。從機制設計的角度而言,第三點區別沒有什麼實質意義。

  2013年9月13日,國務院發佈《關於加快發展養老服務業的若幹意見》,明確提出開展"老年人住房反向抵押養老保險"試點,這是第一次由國務院常務會議正式提出要求,意味著"以房養老"保險終於正式上升到國傢戰略層面,並由此成為輿論熱議土建融台中太平土建融的焦點。

  根據前述解釋,我們不難得出以下結論:現有的"以房養老"保險方案因為是由保險公司提供,並且投保人與保險公司是按照"自願"原則訂立,無法解決信息不對稱的難題,所以從機制設計的角度講它是註定行不通的,因為它違背瞭基本的經濟規律。





新聞來源http://cs.house.sina.com.cn/news/2014-04-18/08084074943.shtml

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吳冠宏

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